El seguro de crédito protege a una empresa frente al impago de sus clientes cuando vende a plazo a otras empresas. Si el comprador se declara insolvente o deja de pagar, la aseguradora intentar recuperar la deuda y si no lo consigue, indemniza una parte de la factura.
Cómo funciona
- La empresa asegurada comunica a la aseguradora a qué clientes vende y por cuánto.
- La aseguradora analiza cada comprador y le concede un límite de crédito: el importe máximo que cubrirá de sus ventas.
- La empresa vende dentro de ese límite y periódicamente (depende de la aseguradora) declara sus ventas según lo pactado en la póliza.
- Si el cliente no paga en los plazos previstos o entra en concurso, la empresa lo comunica y la aseguradora inicia la labor de recobro.
- Si la aseguradora no consigue cobrar en el tiempo estipulado en la póliza entonces es cuando se indemniza el % indicado.
La indemnización es un porcentaje del importe asegurado, no el 100 %. La parte restante la asume el asegurado.
Qué cubre
- Insolvencia del comprador: concurso de acreedores, quiebra u otras situaciones equivalentes según la póliza.
- Morosidad prolongada: el comprador no paga tras un plazo de espera fijado en la póliza.
- Riesgos políticos y extraordinarios: en algunas pólizas de exportación, según el país del cliente.
Qué no suele cubrir
- En las ventas que superan el límite de crédito concedido al comprador, el exceso no se cubre. Si se realiza la gestión de cobro respecto a la totalidad de la deuda, pero la indemnización se aplicaria sólo sobre la parte cubierta.
- Impagos por disputas comerciales: si el cliente reclama por la calidad del producto o del servicio, el siniestro puede quedar en suspenso hasta resolverse. Para ello es fundamental el asesoramiento y acompañiento en todo el proceso del siniestro. En muchas ocasiones, sobre todo en productos agroalimentarios, el comprador lo que está buscando es un descuento en el precio.
- Operaciones que incumplen las condiciones de la póliza, como por ejemplo: poner en una factura más plazo del autorizado, declarar tarde las ventas, no comunicar impagos a tiempo y muchas otras situaciones.
- Exclusión expresa: las ventas a particulares, administraciones púbicas (en españa), a empresas vinculadas, no están amparadas en la cobertura de la póliza.
Cuánto cuesta
La prima se calcula normalmente como un porcentaje (tasa) sobre las ventas a crédito estimadas, con un mínimo anual. Depende del sector, de los países de los compradores, del volumen, de cómo se distribuyen las ventas entre clientes y del historial de siniestros. No hay una tarifa única ni cerrada, por lo que hay estudiar operación a operación.
Cuándo conviene y cuándo no
Conviene SIEMPRE que se venda a crédito. Es normal que haya empresas que conozcan bien su cartera de clientes pero se encuentran en fase de crecimiento o expansión (nacional o internacional). Cuando se tiene un cliente de mucha envergadura y un solo impago o retraso, pondría en riesgo la tesorería.
Compensa menos cuando casi todas las ventas se cobran al contado o por adelantado, cuando se vende a particulares o cuando la cartera es muy pequeña y está muy repartida, aunque hay productos que igualmente se pueden adaptar a estas circunstancias.
Seguro de crédito y seguro de caución
Se confunden con frecuencia ya que una aseguradora tiene el nombre de ambos productos. La realidad es, que protegen escenarios diferentes.
| Seguro de crédito | Seguro de caución | |
|---|---|---|
| Quién queda protegido | El vendedor, frente al impago de su cliente | El tercero que exige la garantía, frente al incumplimiento del tomador |
| Quién lo contrata | La empresa que vende a crédito | La empresa que debe garantizar una obligación |
| Ejemplo | Una fábrica asegura sus ventas a distribuidores | Una constructora presenta un aval ante una administración por un contrato público |
Tipos de póliza habituales
- Global o de volumen: cubre toda la cartera de clientes con la que se opera a crédito. También podría ser, sólo nacional, sólo exportación o mixta.
- De exceso de pérdida: la aseguradora responde cuando el impago supera un importe fijado (franquicia anual).
- De comprador único u operación única: protege un cliente concreto o una venta concreta.
- Actividades concreta: una empresa puede tener varias actividades y sólo querer asegurar una de ellas.
- Grupos de clientes: se puede hacer el seguro para un listado de clientes concretos.
- Segunda capa: hay varios opciones, perop básicamente lo que sería es duplicar los importes de riesgos concedido por el seguro global.
Qué aseguradoras ofrecen seguro de crédito
En España ofrecen seguro de crédito, entre otras: AIG, CESCE, Coface, Credendo, Crédito y Caución (Atradius fuera de España), DUAL, Nexus y Solunion (Allianz Trade fuera de España). El orden es alfabético y no implica preferencia. Las condiciones, la cobertura y los límites varían según la aseguradora y la póliza.
Preguntas frecuentes
¿Se puede asegurar a un solo cliente? Sí, existen pólizas de comprador único, aunque suelen ser más caras ya que se asume el 100% del riesgo.
¿Qué pasa si la aseguradora no concede límite a un cliente? Esa venta queda sin cobertura. La empresa decide si vende asumiendo el riesgo, pide garantías adicionales o cobra por adelantado.
¿Cuánto tarda en pagarse una indemnización? Depende de la póliza: de 2 a 6 meses.
¿Sustituye a la gestión de cobros? No: la empresa sigue reclamando y vigilando a sus clientes. El seguro responde cuando el cobro falla, y la aseguradora exige además cumplir unas obligaciones de comunicación.
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